金山网讯  融资难，融资贵，一直是困扰我市小微企业发展的难题。然而随着国家金融改革的不断深入，以及近几年市银监分局政策天平不断向小微企业倾斜，我市多家银行开始积极引入微贷技术，小微贷金融创新产品不断推陈出新，一些银行开始在小微贷市场发力。

“微贷”技术 改变业态

去年底，镇江农商行引入德国IPC技术（信贷调查技术），成立小微信贷工厂，今年开始正式投入运营。仅今年，该行就新增小微贷客户500多户，贷款余额达到6500多万元，发放贷款8000多万元。

镇江农商行之所以敢进军微贷市场，是因为IPC破解了微贷困局。

“过去银行为什么不愿意贷给小微企业？”镇江农商行小微信贷工厂总经理马志刚分析认为，“传统的小微贷面临两大困境：一是贷款没抵押物，风险不可控；二是小微企业财务信息不全，银行对小企业的经营还款能力不明了。”

什么是IPC，以镇江农商行发放的一笔贷款为例：一个家庭作坊式的塑料粒子生产企业，没有详细财务报表，但银行可以核实水、电费用，可以核实流通环节的运输车辆……通过关联的信息数据进行交叉验证和偏差分析，从而尽可能客观准确地对一个小微企业完成评估。

据了解，微贷技术正成为一个风向标，引领着小微贷市场向前迈步。我市业内人士透露，目前江苏丹徒蒙银村镇银行、镇江润州长江村镇银行等多家银行都已在运用这一微贷技术。微贷技术正改变着我市小微贷市场的业态。

深耕“小微” 扬帆“蓝海”

今年，朱方路菜场的20多家小商户获得了3万到5万不等的贷款，这对他们来说，是意外之喜，因为没有抵押，又是外地人，很少有银行愿意主动上门服务。

2015年，镇江农商行收到了人民银行一个提示信息，其主要内容就是该行每月都要在征信系统中查询多位外地人的信用信息。“这说明什么？这是一个未经开发的客户群。过去银行不重视小微贷，这里其实是一个‘蓝海’。”马志刚坦言。

传统贷款风险日益暴露，而银行业务发展的蓝海在哪里？小微贷因为其具有抗周期性和轻资本的效应，已成为一些银行业务发展的一个重要方向。

张家港农商行丹阳支行成立了专门的小贷中心，其中100万以下的小微客户已经占到了客户群的90%。而与之配套的是其营销模式的变化。客户经理不再坐等客户上门，“扫街”“扫楼”成为他们的新营销方式，带着贷款金融产品，到皮革市场、眼镜市场挨户挨家上门服务。

除此之外，一些银行还利用大数据推出了“POS”贷和“贷贷卡”等金融产品，随用随还，方便一些小微企业短期调资金……

小微贷市场正在不断被深耕。据了解，我市一些银行还专门对我市的灯具、皮革、眼镜等专业市场、产业结群的中小企业进行专题调研，或是与行业协会、社区合作，开发一些量身定制的具行业针对性的小微贷产品，从而实现批量经营。

业内人士认为，目前各类小微贷金融产品普遍呈现几个特点：一是与自身银行经营特色、经营方向靠得比较紧；二是小微贷大都是下沉式服务，主要是往小跑、往下跑，往农跑；三是小微贷引入了信贷工厂理念，流水线标准化步骤，实现批量定制化经营。

银行转型 生逢其时

小微贷市场，在过去银行经营中往往视之为“鸡肋”，时至今日，银行更多愿意把它视之为业务经营的“蓝海”。其变化的根源在哪里？

马志刚分析认为，目前经济下行压力加大，企业经营困难变大，过去银行贷款青睐的大客户同样要面临转型问题，也会出现资产不良。而一旦大客户出现不良，国有大行还可以平衡和覆盖。但对于众多中小银行来说，那就是几年的经营包袱，甚至会对银行的经营产生根本性冲击。所以为了分散风险，培育基础客户群体，大部分中小银行都愿意开发面对基层客户的金融产品。

而一位小微贷部门负责人则直言：“银行的竞争，最终是对客户的竞争，面广量大的小微贷客户就是我们的资源，一笔5万元贷款，从目前来说，可能还要亏损，可是一旦培育成为自己客户，以后他储蓄、买房、装修、结婚、买车、创业有需求时，都可能成为我的客户，收益是长期而稳定的。而且从过往来看，这种小微客户的忠诚度要比大客户还要高。”

一位股份制银行的负责人还有着另一层担忧：互联网金融来了，利率市场化了……银行业发展环境已经发生了深刻变化，传统银行转型迫在眉捷，现在正是重塑发展战略和业务布局的时刻。大银行有大银行的定位，中小银行有中小银行的定位，银行要走差异化多元化竞争之路。

事实上小微贷已经让银行界见到了效益。几年前，周边一家农商行因大客户产生不良资产，随之该行引入小微贷，目前该行已成为全国小微贷领域的领军者，更是提出了服务小微立行的发展战略。显然，我市的一些银行已经且正在做初步探索。（记者 司马珂）