金山网讯 21日，央行宣布，自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。贷款利率下降意味着房奴可以省一点了，但经过计算，降息对于市民还款的影响并不大。28万元的公积金贷款，还款期限20年，月供可少37.56元，累计还款总额少了9014.82元。多数情况下在降息之前办理的房贷，要到明年1月1日起方可按照新的利率来还款。

我市公积金贷款利率下降了0.25个百分点，目前，5年期以上贷款，贷款利率从4.5%下降到4.25%；5年期以内的贷款利率由4%下降到3.75%。镇江公积金管理中心相关负责人介绍，公积金贷款利率调整对新、老用户的具体实行时间不一致的，降息后新办的公积金贷款业务直接按照新利率标准执行，但降息前已经还款的公积金用户还需再等待一段时间，将会在明年1月1日后执行新利率。

公积金利率调整之后，市民到底可以享受多少优惠？市民吴小姐今年刚刚办理了28万元公积金贷款，贷款期限为20年，采用等额本息还款方式，如果利率维持在原先的4.5%，吴小姐每月需还款1771.42元，累计还款总额为425140.38元；利率调整为4.25%后，吴小姐的月供为1733.86元，累计还款总额为416125.56元；经过计算，吴小姐明年开始每月可以节省月供37.56元，如果中途没有利率调整，吴小姐累计可以节约9014.82元。

在我市公积金网站上，便有房贷计算器，市民可以根据自身情况自行计算明年的月供。

商业贷款也是市民购房时经常采用的方式，降息之后，银行的商业贷款也随之下降，在工行、农行、交行等银行网站上，5年以上贷款利率已经调整为6.15%，比此前的6.55%下降了0.4个百分点。

已经在还房贷的市民何时开始可以享受到这项优惠，江苏银行房贷部相关负责人说，已经开始还款的老客户从明年1月1日起执行新的贷款利率；22日之后发放贷款的新客户直接按照调整后的利率执行。

我市某银行房贷部相关负责人介绍，多数房贷客户享受利好要等到明年1月1日，“也有一些银行会提供其他的调整方式，这需要客户具体看自己的合同。”

据悉，对于基准利率的调整，银行贷款的变化有三种方式，按月调息，从次月起执行；按年调息，次年1月1日起执行；满年度调整，即每还款周期满一年，调整执行新的利率。（徐心俊）