金山网讯　近日，由国务院公布的《征信业管理条例》正式施行，不良信用记录从原来的“终身相伴”变为五年后删除。昨天，记者从中国人民银行镇江中心支行了解到，市民有银行发生经济往来就会形成信用档案，目前镇江240万人有信用记录，其中不良记录多为学生助学贷款和信用卡还款不及时而起。

        每年有两次免费查询机会

        据人行镇江中心支行调查统计科赵昕介绍，个人信用报告是记录过去信用信息的文件，包括商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况，信用卡的张数、授信情况及还款情况，是市民的“经济身份证”，并且“身份证”中的个人信息由国家征信中心、政府部门及商业机构负责采集，不过目前镇江市场上还没有此类商业机构。

        采访中记者了解到，目前个人信用报告在生活中的作用越来越重要。不仅是商业银行在批准贷款时的重要参考，融资融券、股指期货业务开通，以及贷款中介，甚至在找工作时也需要个人提供信用报告。

        尽管，此次《条例》对“信用污点”等不良记录从之前的“终身相伴”放宽到5年后删除，但赵昕解释，“并不是从不良行为发生起算5年，要从还清日起算，如果一直不还，不良记录还是消不掉。”因此，他建议每年至少应查询一次，给自己的信用报告“体检”，“新条例规定，每人每年有两次免费查询的机会，带上有效身份证明的原件和复印件，到人行征信中心就能查到。”

        还贷不及时“污点”多

        “贷款只要一期不还就是一个污点，对个人征信影响很大。”据人行镇江支行中心调查统计，目前“污点”较多地集中在学生群体的助学贷款上。

        赵昕分析，个人信用意识薄弱、沟通信息不畅等多种原因造成了逾期还贷，导致了大学生不良征信记录。不过，其中也不乏一些学生抱有侥幸心理，认为自己跨地区了，当地银行查不到之前的信用记录，其实目前全国已实现联网，“现实中，因为不良信用记录毕业后购房、购车、创业、出国受限的大学毕业生不在少数。”

        另外，信用卡还款不及时也是造成信用污点的一个重要原因。“信用卡还款逾期6次就会形成一条不良记录。”对此，商业银行有提醒功能，市民也需要及时跟进账单，了解自己的借还款状况，避免不良记录，“特别要提醒的是，还贷市民要及时关注利率的变化，如果贷款率提高，每月还款金额也会上涨，按照原来的金额还款，也会影响信用。”