电子银行是银行传统柜台业务的延伸，它们使银行不再受营业地点、营业时间的限制，随时为您提供所需的金融服务。尤其是现在，随着银行卡业务的迅速发展，电子银行功能日益强大，几乎可以涵盖各种传统的柜台服务、创新的金融服务及增值的金融服务。这部分将向您介绍各类电子银行渠道能提供的服务、正确的使用方法、以及一些常见的诈骗手段。

    自助银行一般包括自动取款机（ATM）、自动存款机、循环自动柜员机（CRS）、自助查询机、自助缴费机等银行自助服务设备，有的自助银行还有IC卡圈存机、自助金库、存折打印机等。这些设备由您直接操作，银行柜员仅在必要时应您的要求提供帮助，它们能为您提供各种传统的柜台服务、创新的金融服务及增值的金融服务。自助银行虽然也需要您亲临现场，但无需在柜台前排队，更没有时间上的限制，可以提供24小时×7天的全天候服务。

    自助银行一般包括自动取款机（ATM）、自动存款机、循环自动柜员机（CRS）、自助查询机、自助缴费机等银行自助服务设备，有的自助银行还有IC卡圈存机、自助金库、存折打印机等。这些设备由您直接操作，银行柜员仅在必要时应您的要求提供帮助，它们能为您提供各种传统的柜台服务、创新的金融服务及增值的金融服务。自助银行虽然也需要您亲临现场，但无需在柜台前排队，更没有时间上的限制，可以提供24小时×7天的全天候服务。一般自助银行可以提供的服务有： 

· 银行卡取款 

· 银行卡存款 

· 银行卡账户查询 

· 银行卡历史交易查询 

· 存折交易记录补登 

· 转账 

· 信用卡还款 

· 修改密码 

· 自助查询终端缴费 

· IC卡自助充值 

· 银行提供的其他服务 

    近年来，自助设备（主要是ATM自动取款机）在我国得到了广泛的应用，在给广大金融消费者带来便利的同时，也给一些不法分子利用ATM机进行诈骗活动提供了可乘之机。为此，提醒广大金融消费者注意提防利用ATM机进行诈骗的六种形式：

· 张贴虚假告示。
     不法分子冒充ATM管理单位，在ATM上张贴紧急通知或公告，让用户把资金转移到其指定的账户上。

· 制造吞卡假象。
     不法分子将自制装置放入ATM读卡器内，当取款人将银行卡插入插卡口时，实际上是插入该自制装置，于是就出现"吞卡"假象。

· 设置出钞故障。
     不法分子利用自制装置在ATM出钞口设障，如用铁片或胶水粘住出钞口，使ATM机吐出的钱卡在出钞口内。

· 监控取款设备。
     不法分子直接在ATM机上安装微型摄像装置，或利用高倍望远镜在距ATM机不远处窥视，窃取客户的银行卡密码。

· "热心帮助"设诈。
     不法分子冒充"好心人"提醒或帮助受害人再提款设诈。

· 取款键盘设障。
     不法分子用仿造的ATM键盘（内有电路装置,具有记录存储功能）附在ATM键盘上。 

·     尽量避免太晚时间进入自助银行，避免进入位置僻静的自助银行 

·    进入自助银行时，要注意观察有没有人不刷自己的卡而尾随您进入 

·    使用自助设备时，后面的人有没有站在一米线外的安全位置，还是站在您背后偷窥您的账号、密码 

·    使用前先观察一下自助设备上有无可疑的附加装置 

·    有陌生人跟您说话或干扰您时，尤其要注意先取回卡、现金和交易凭条 

·     一旦有吞钞、吞卡、密码报错等不正常事件发生，不要急于离开自助设备，而应该拨打银行统一的客户服务电话寻求帮助 

· 千万不要向任何来历不明的账户转款 

· 不要把自助银行打印出来的显示有卡号、余额等信息的交易凭条随意丢弃，尤其不要丢在自助设备旁的废纸篓里 

    电话银行使用方便快捷，能提供全天候服务，您足不出户就可以完成一些简单的金融交易，就算不会用电脑，不会使用网上银行的人也可以省去跑银行排长队的麻烦。各家银行的电话银行功能略有差异，但归纳起来，大体有以下几项基本功能：

· 账户余额查询 

· 交易明细查询 

· 利率汇率查询 

· 转帐交易 

· 实时交易（股票、基金、外汇等） 

· 修改查询密码 

· 口头挂失 

· 各项缴费服务（有线电视费、电费、燃气费、固定电话费、手机话费、水费等） 

· 咨询与投诉 

· 银行提供的其他服务 

    为防止不法分子利用电话银行偷盗客户资金，各大银行的电话银行转帐功能一般都分为同一个客户的"账户内划转"和不同客户的"账户间划转"两种。对于同一客户名下的活期、定期以及信用卡账户划转，一般不存在资金被窃的风险，限制相对较松。对于不同客户账户间的资金划转，银行会采取更为严格的网络管理和数据加密等手段，加强交易主机通讯的安全保障，同时还会对不同客户账户间资金划转进行金额上的限制，起到防范风险的作用。 

·   电话银行密码与ATM提款密码尽量区分开来,电话银行密码不要设置为123456、身份证号码等弱密码

·   在进行电话银行交易类操作时注意避免使用免提电话 

·   尽量避免在可以查询到输入号码的电话机上进行电话银行操作 

·   尽量避免使用公用电话进行电话银行操作，并且用完电话银行后，应再次摘下话机听筒，拨"9"，再挂断电话，以免被他人重拨号码并盗取账户和密码 

· 明辨真假电话银行。国内电话银行服务主要有两类：一是各家银行使用的全行统一客户服务电话；二是当地分支机构或营业网点中正式公布的可供客户咨询、办理有关业务的电话号码。您应特别注意，不要使用经过其他电话号码连接后的"电话银行服务"，不要轻信任何非正常渠道提供的电话银行服务。应牢记任何时候，银行都不会向您索要银行卡或存折密码，也不会以短信、邮件等方式通知您中奖并要求您在领取奖金前先支付税金、邮费等。

　　     网上银行因为它使用安全、方便、快捷，低成本、全天候的优点让其越来越被广大用户接受。各家银行网上银行提供的具体业务不尽相同，但归纳起来，大体有以下几项基本功能：

·    网上申请信用卡 

·    账务查询 

· 储蓄账户余额及历史交易明细查询
· 借记卡内各类账户余额及历史交易明细查询
· 定期存单/定期一本通账户的余额及历史交易明细查询
· 信用卡账户信息，如信用额度、已用额度、可用额度等查询
· 信用卡已出对账单和未出对账单信息查询
· 相关金融资讯

· 转帐交易 
· 借记卡与活期存折资金互转
· 借记卡之间的资金互转
· 活期储蓄账户之间的资金互转
· 信用卡还款
· 网上实时交易（股票、外汇、黄金、国债等）

· 挂失 

· 相关咨询 

· 银行提供的其他服务 

    从现在的一些犯罪案件可以看到，不法分子可以通过假电子邮件、假网站、木马（特洛伊）软件，以及其他蓄意诈骗程序等，盗取用户的名称和密码。因此除了网上银行用户名称和密码外，我们需要更多的保护措施使您避免网上银行诈骗的圈套，享受更安全的网上银行服务。
    很多银行的网上银行分为普通版和专业版，一般来说普通版是单一身份认证，所以只提供简单的账户查询功能和受限制的同一客户账户间转帐功能；只有采取了双重认证，用户可以通过使用动态密码验证、浏览器证书或客户证书等多种安全认证方式后，才能通过网上银行进行各种转帐、支付等操作，这样就大大加强了网上银行的安全性除上述安全措施外，部分商业银行还提供电脑数字软键盘密码输入方式、即时短信通知卡交易信息等服务，这些都是为保护您银行账户作出的努力。现有的双重认证方式：

· 浏览器证书
    目前国内商业银行采用最为普遍的双重认证方式之一。可存储于浏览器中，可任意备份证书和私钥，用户端不需要安装驱动程序，而且没有任何成本。这种认证方式适合通过自用电脑登录网上银行的用户。

· U盾
    即USB-Key，是目前国内商业银行采用最为普遍的双重认证方式之一。是可以随身携带的网上银行物理"身份证"和"安全钥匙"。客户申请U盾后，所有涉及资金对外转移的网银操作，都必须使用U盾才能完成。客户只要保证U盾、U盾密码、账号、登录密码和支付密码不被同一个人窃取，任何病毒、木马、黑客、假网站的网络诈骗方式都无法窃取客户资金。但与浏览器证书相比，成本相对较高。

· 智能身份证
     香港地区的智能身份证已含有内置的安全证书，进行网上银行交易时可有效确认客户身份，但智能身份证中的安全证书必须使用特殊设备读取，在使用时尚有一定程度的不便。

· 手机短信密码
     客户在发出交易需求后，银行用手机短信向客户发出一次性密码，只有在输入银行卡密码和一次性密码后，整个交易才能被确认并完成。

· 保安编码器
    银行发给客户一个拇指大小的保安编码器。每个编码器都有独特编号，与银行卡号关联。编码器有内置时钟，每次按下按钮，会根据编码器编号和交易时间生成6位数的密码。客户必须同时输入银行卡密码和编码器密码，才能获得身份认证。由于编码器密码与交易时间挂钩，所以每次生成的密码都不一样，而且每个密码在很短时间内就会失效，即使他人偷看或记录下银行卡号、银行卡密码和保安密码，几分钟后保安密码就无法使用了。

· 多因素密码校验法
    要求使用网上银行服务的用户在交易前必须输入姓氏、会员号码、常规密码和其他密码。或要求客户在输入生日和个人识别码(PIN)后，必须回答几个随机问题（已在银行卡资料库中预留的答案）。只有所有的号码均正确、回答问题与预留答案一致，才能使用网上银行服务。

· 动态密码
    银行为客户配备可产生随机代码的微型装置，登录网上银行时必须输入装置产生的随机代码，同时要求客户输入姓氏、会员号码、常规密码和其他预留密码。
    口令卡：相当于一种动态的电子银行密码。口令卡上以矩阵的形式印有若干字符串，客户在使用电子银行（包括网上银行或电话银行）进行对外转账、B2C购物、缴费等支付交易时，电子银行系统就会随机给出一组口令卡坐标，客户根据坐标从卡片中找到口令组合并输入电子银行系统。只有当口令组合输入正确时，客户才能完成相关交易。这种口令组合是动态变化的，使用者每次使用时输入的密码都不一样，交易结束后即失效，从而杜绝不法分子通过窃取客户密码盗窃资金，保障电子银行安全。

· 批处理密码
    商业银行为持卡人的一张借记卡提供密码单，密码单一般记录50或100个银行卡密码，所有密码的有效期为1-2个月，每个密码使用一次后随即作废。持卡人每次使用前可记下几个密码，使用借记卡交易时，即使银行卡和密码被盗，也不用担心银行卡被他人冒用。

· 动态账号
    一种最新的安全技术，使客户的信用卡号不再通过互联网传送。客户下载专用软件到电脑后，电脑会自动启动安全功能。客户在线购物时，每次提供用户名和密码，电脑都会自动产生随机号码代替信用卡号码，形成"虚拟账号"。商户可以像处理任何信用卡号码一样处理这种替代号码，不会延迟购物时间，虚拟账号在每次购物之后便失效，不得重复使用。
注意请即与您的开户银行联络，索取更多相关资料。

·    使用者 

·随时提高警觉，不要随便开启来历不明并载有附件的电子邮件，切勿按动可疑邮件内的超级链接。
·切勿进入可疑网站，只从可靠的来源下载软件。
·切勿在网上随便透露个人资料（如身份证号码、地址、银行账号、信用卡号码、用户名称及密码），除非确认您使用的是可靠及信誉良好的网站。
·在提供个人资料给网站前，先查阅网站的保密条款及安全防护措施声明。
·定期更改上网密码。 
·定期查看您的交易，核对银行对账单。 

· 电脑 
·您有责任保护您的电脑，避免让太多人使用你的个人电脑，并应设定使用电脑的个人密码。
·安装个人防火墙软件及防电脑病毒软件，并定期为您的防毒软件、操作系统及互联网浏览器下载更新档案。
·使用网上银行的电脑不作为资料、文件共享等类型的服务器。
·文件型数字证书不要备份在电脑硬盘或邮箱中。
·您如果使用Windows XP，请打开Windows XP自带的防火墙。
·您如果使用Windows XP，请关闭远程功能。
注：个人防火墙软件及防电脑病毒软件
    这些软件有助阻止黑客及电脑病毒入侵。防毒软件的病毒资料须定期更新，才能侦测新病毒。市面上产品的功能、支持水平和价钱都不同（有些版本可供家用电脑免费下载及使用，但功能及支援会较少）。大家可从供应商及互联网找到更多有关的资料

· 互联网
·在每次使用后，应中断与互联网的连接。
·只在可靠及信誉良好的网站进行网上交易。

· 网上银行
· 网上银行用户名和密码必须易记但难被猜中，切勿使用出生日期、电话号码、家人的名字或常用的名字（例如常用的人名及卡通人物名字）。
·为您的网上银行设置专门的密码，区别于您在其它场合中（例如：其他网上服务、ATM、存折和银行卡等）使用的用户名和密码，避免因某项密码的丢失而造成其他密码的泄漏。
·将您的网上银行登录密码和用以对外转账的支付密码设置为不同的密码，多重验证以保证您的资金安全。
·切勿向任何人（包括银行职员及警方）透露密码，或把密码记录下来。
·不要将登录网上银行的用户号和密码，用作使用电子邮箱或登录其他网站的密码。
·切勿经电子邮件内的链接或网上搜索引擎登录网上银行。每次应在浏览器上输入网址或将真正的网站记录在电脑的收藏夹内，由此进入您的银行户口。
·登入网上银行前，应先关闭所有浏览器窗口，以免其他网站非法取得你的个人资料。
·取消浏览器提供的「自动记忆」功能，坚持每次重新输入用户名和密码。注意某些浏览器可以记录您所输入的资料。
·每次使用网上银行后，请您切记"登出"或"退出"账户，不要简单的关闭窗口。
·切勿使用公用电脑（如网吧、图书馆提供的电脑等）登入网上银行的网站。
·随时查阅银行账户余额及交易记录，如发现任何错漏或未经授权的交易，请立即通知您的银行。
·定期留意和遵照银行提供的安全提示。

　 
　     近年来，一些不法分子将目光盯向个人网上银行客户，窃取个人资料，欺诈客户资金。目前，网上银行客户被欺诈主要原因包括使用弱密码、将网银密码设为与其他网站密码相同的密码、登录假网站上当受骗、被木马病毒盗取密码等

·    弱密码：部分客户设置的卡密码为弱密码，由于密码过于简单，没有真正起到保护的作用，容易被不法分子试出并通过自助注册方式办理网上银行业务。例如，犯罪分子通过互联网搜索到一些客户的灵通卡卡号和身份证号码后，由于客户的银行卡密码正好为“111111”或“888888”，或恰好是身份证中间几位，犯罪分子凭此轻易进入客户个人账户。 

· 密码泄露：部分客户网银密码设置不安全。例如，一些客户将自己网银密码设为与其他网站的用户密码相同的密码，而其他网站由于缺乏严密的安全控制机制，密码数据库容易被攻破或泄露并殃及网银密码。

· 网络钓鱼：不法分子通过假网站、假电子商务（B2C客户－商户）支付页面等“网络钓鱼”形式，利用部分客户安全意识薄弱骗取客户网银密码。例如，一客户在一家非法的游戏装备交易网站购物时，轻易地在该网站输入了网银的卡号、密码，几天后客户发现账户资金被盗。

· 木马套密：不法分子利用电子邮件群发木马病毒，客户在计算机中毒的情况下登录网上银行，其账号和网银密码大多会被不法分子获取。例如，一些客户在一些网站下载非法软件后，中了木马病毒。在登录网银时，客户通过计算机键盘输入账号和密码，此时木马程序已经获取了键盘记录，并自动通过邮件发送到犯罪分子邮箱。

   注意银行及警方绝不会要求您透露密码或通过电子邮件索取有关资料。如收到要求提供账号或透露密码的要求，应立即联络银行。 

    手机银行是商业银行借助于现代信息技术，向您提供信息和金融交易服务的新型金融服务方式，也是当代金融业发展的新趋势。手机银行作为一种实际银行网点的无线服务渠道，只要有手机信号就可以使用，可以提供比自助银行、网上银行更便利、更贴身的金融服务。在我国，手机银行也得到了广泛的应用，但各商业银行间提供的手机银行服务功能、支持网络、收费标准、办理手续等具体情况都不一样。在此，只能给您进行简要介绍，具体办理此项业务时，还需向各商业银行进行咨询。 

·  手机银行有哪些功能？
    现在手机银行功能已经很丰富，您可以利用手机银行办理查询、转账、汇款、缴纳公用事业费、缴纳手机话费、支付、外汇买卖、银证转账、彩票投注、航空订票等业务。但每家银行开通手机银行功能的情况不同，有的银行只提供给客户从绑定帐户缴手机费的功能，有的银行能支持查询、转帐、汇款功能，但不支持外汇买卖等实时交易，有的银行可以开通以上全部功能。所以您首先要明确自己需要哪些功能，然后再选择开通哪家银行的手机银行。 
    另外各家银行开通手机银行时选择的通讯网络也不同，有的银行同时支持移动公司网络和联通公司网络，有的银行只支持其中一个网络，您在选择开通手机银行的时候，应事先向银行咨询清楚。 

·  手机银行安全么？ 

    各商业银行和通讯网络运营商采用了多种加密手段确保手机银行的安全，所有的数据全部用加密方式传输。另外，银行还可能采取绑定银行账号等方式，减少客户敏感性信息在通讯网络上传输的次数，降低客户信息泄密的可能。当然，任何技术都不是100％安全的，手机银行在使用过程中也存在被不法分子攻击的可能，从而导致泄密、感染病毒等事件的发生。因此，您在使用手机银行时，应当像使用其他电子银行设备一样，定期检查相关帐户的资金情况，一旦发现任何异常，应马上联系开户银行查找问题，及时解决，保障您的个人信息和资金安全。 

·  手机银行服务如何收费？
    各商业银行都会公布本行的手机银行服务收费标准，其中涉及银行和通讯网络运营商两方面的收费。银行方面可能收取服务月费、办理汇款的手续费等；需要支付给网络运营商的费用可能有信息服务费、短信费、流量费等，您也可以选择一些适合自己的套餐服务。具体收费项目和收费标准请事先向受理银行询问清楚。