戴慧  本版图片为资料图

        昨天上午，在向江苏银行递交了一笔70万元的周转贷款申请材料并签字后，镇江市水石居装饰设计工程有限公司负责人戴燕终于长吁一口气。这笔不大不小的资金，如雪中送炭般，及时解决了她在续贷过程中的资金缺口，“本来我还发愁怎么补这个缺，现在总算无忧了。”她笑着说。

        改善小微企业的融资服务环境，提高小微企业的贷款信誉，11月5日，《镇江市市区小微企业周转贷款管理办法（试行）》印发实施。办法提出，市政府设立“镇江市小微企业还贷周转金”，用于解决像水石居这样的小微企业在续贷过程中的资金需求。而同样内容、同等优惠的政策，我市在全省是首创，在全国也处于领先，戴燕成了我市受益的第一人。

        小微企业融资难和贵关键在“过桥资金”

        戴燕的公司注册资金不过数十万元，算不上大。经营9年来，鉴于公司规模的扩大和工程资金周转的需要，她向江苏银行贷款了70万元。贷款这个月即将到期，续贷发放要等到下个月，本来盘算着刚好用手上刚做完的工程结款还贷的她，却遭遇突发状况——工程不能按照合同及时给付，用来还贷的资金没了。

        跟亲友借款？向别的银行再借？还是去找民间融资？戴燕有些发蒙。无奈之下，她向江苏银行反映了自己的窘境。让她没想到的是，“银行说，政府刚刚为小微企业推出了一个周转贷款，专门解决像我这样的问题。”戴燕告诉记者，根据银行工作人员的要求，她很快准备了各项材料，而这笔周转金贷款，可算帮了她一个大忙。

        小微企业周转贷款，是指由市政府通过提高在相关商业银行的财政存款额度，引导商业银行，为解决小微企业归还银行贷款时发生的暂时性资金周转困难，而提供的还贷周转信用借款。

        市经信委中小企业综合协调处处长邬庭薇介绍，按照当前银行贷款模式，企业申请续贷时必须按照“先还后贷”的流程操作，而事实上，“企业贷款已经渗透到企业生产的各个环节中，一下子要还贷肯定是有困难的。”为确保能够顺利续贷，大部分小微企业在自有资金不足的情况下，会举借社会融资来归还银行到期贷款，待银行续贷后再偿还社会融资。

        这笔通过向民间借款来归还银行到期贷款的资金，就是通常所说的“过桥资金”。

        市经信委在今年会同市银监分局做的一次调研中发现，小微企业融资难、贵主要是企业贷款过程中高价使用“过桥资金”导致。一方面，小微企业中，通过“过桥资金”方式归还银行贷款再进行续贷的企业占70%，另一方面，企业使用“过桥资金”平均融资成本年利率为45.58%，是同期银行贷款年利率的4-5倍多；有企业“过桥资金”占其各类融资总量的比重不到10%，而“过桥利息”支出却占其融资总利息支出的45%。

        对此，暂且不谈融资难的问题，仅从成本考虑，镇江农村商业银行（以下简称农商行）公司业务部负责人陶福平给记者算了一笔账，如果一家公司向民间融资100万元，按照年利率45.58%计算，一个月光利息就得还近3.8万元。而小微企业使用“过桥资金”平均期限约为15天，为了这个空窗期，他们付出的成本就得近1.9万元。

        此外，邬庭薇告诉记者，这种民间借贷的风险也很大。资金掮客打着为小微企业融资的幌子进行“过桥资金”业务，涉嫌高利贷业务，其本质是一种影子银行，属于违规经营，容易引发地方金融风险。

        70万元周转贷款利息少了1万多元

        截至目前，镇江市共有小微工业企业2.9万户，约占全市工业企业总数的98%；小微企业提供了全市80%的就业岗位、70%的创新成果、60%的生产总值和50%以上的税收。全市银行小微企业（含个体工商户和企业主个人贷款）客户总数31856户，贷款余额为843.11亿元，占全市小微企业融资总量的90.4%。

        为改善小微企业融资环境，维护地方金融秩序稳定，市经信委联合市银监分局，于今年5月底，向市政府提出设立“镇江市小微企业周转贷款”，经周密部署，出台了《镇江市市区小微企业周转贷款管理办法（试行）》，目前已正式运行。

        办法提出，市政府设立“镇江市小微企业还贷周转金”，市财政安排1亿元专项资金专储于主办银行，主办银行按照1:1予以配套，用于解决小微企业续贷过程中的资金需求。单个企业贷款额度最高不超过500万元。小微企业周转贷款采用信用担保贷款管理方式。周转贷款期限原则上为15个工作日，最长不超过20个工作日。贷款利率按照中国人民银行适时公布的半年期贷款基准利率执行。

        有了周转贷款来解一时之难，起码不用愁钱来还。而江苏银行镇江分行小企业信贷服务中心经理梁红告诉记者，此次戴燕的水石居申请的周转贷款70万元，利率按照中国人民银行公布的半年期贷款基准利率执行只需5.6%。也就是说，15天周期内她仅需支付利息1611元；如果以民间融资平均45.58%的年利率算，则约需支付1.3万多元，足足少支付了1万多元。即便和她原来在银行的贷款利率7.8%相比，也低了两个多点，可谓十分优惠。

        根据测算，以2亿元的周转资金规模为例（扣除存款准备金，实际运营资金约1.6亿），按照单户融资期不超过15天计算，“还贷周转金”一年可为800户小微企业解决资金周转的问题。与当前社会融资最低30%的利率相比较，可以减少总额4000万元的融资成本支出。

        “这是现有政府任何政策都无法达到的扶持量和扶持面。”市经信委副主任朱利荣说，政府从单纯拿钱扶持补助，到通过创新发挥政府职能，有效弥补因市场失灵导致的资源配置错位，在不增加财政支出的情况下，借助财政资金的放大作用使更多的小微企业受益，帮助企业实现产供销资金的均衡分布；同时，资金运作的流程设计也能够有效规避风险。设立“还贷周转金”，社会效应同样显著。镇江银监分局统计信息科科长赵茂勋说，对于银行来讲，可以减少客户企业违约的风险，稳定客户资源，提升银行的运营效益；对于融资市场来讲，可以最大限度地减少民间借贷风险，并能“救活”一批小微企业，起到稳定和扩大就业，增加税收等作用。

        逾期不还周转贷款，将被记入企业（个人）公共信用信息基础数据库

        江苏银行镇江分行、镇江农村商业银行被市政府确定为小微企业周转贷款的主办银行，市区其他各商业银行则可向主办银行申请小微企业周转贷款业务。

        而申请周转贷款的，邬庭薇介绍，都必须是市区范围内，经工商行政机关核准登记注册，依法纳税，符合产业政策，产品有市场、成长型的各类小微企业，并且是银行承诺续贷的客户。小微企业本着自愿原则，在银行贷款到期日前15个工作日向主办银行直接提出申请，其中对于在非主办银行贷款的企业，还需持原贷款银行的“续贷通知函”等简单资料。

        主办银行2个工作日完成申请人的资料审核；审核通过的，主办行3个工作日内与申请人签订借款（担保）合同并告知原贷款行，资金由主办银行受托支付到出具《款续贷通知函》原贷款行的指定账户归还银行贷款。未通过审核的，主办行3个工作日内通知原贷款行及申请人。

        需要强调的是，对逾期不归还小微企业周转贷款的申请人，失信记录将载入镇江市企业（个人）公共信用信息基础数据库。

        下一步，市经信委将联合财政、银监等部门，进一步加强“周转贷款”运行监管，并根据小微企业实际需求和银行业务开展情况，积极调整“周转贷款”总盘子，力争扩大覆盖面、受益面。同时，还将着力在拓宽融资新渠道、增强担保服务效能、指导和推进小微企业加快转型升级等方面下功夫，齐头并进解决好小微企业贷款难和贵的问题。