房屋保险是欧美按揭购房第一步，英国、爱尔兰除外

　　近日，欧盟国家塞浦路斯对中国人开放了购买价值30万欧元(约合人民币240万元)以上可获得欧盟永久居留权的政策，吸引不少富人都在塞浦路斯购房。

　　近年来，越来越多的国人开始选择在美欧等地购买房屋，或移民购房，或投资购房。而在购房过程中，常常会被要求购买房屋保险，尤其是在选择按揭贷款购房时。

　　在美国、加拿大、新西兰、荷兰等国，买房前均必须购买房屋保险，否则按揭银行不会放贷。

　　保险是购房前提

　　留学生黄蔚，今年30岁，准备与家人在美国定居。在经过了一系列的准备之后，他们面临的最大一个问题是买房子。

　　在看了多处房子之后，他们最终挑中了一位牙医的别墅。这座双层别墅装修保养均不错，房前屋后均有草坪，三室两厅再加二个半卫生间，有200平米大，价格是20万美元。

　　黄蔚在一家房屋中介网站选定这座房子，填好个人信息等。之后，黄蔚的购房代理向其索取贷款意向书。以便房主了解自己的经济能力。

　　在购房代理的帮助下，黄蔚最终与房主签订了购房合同。而当合同生效之后，距离房屋移交还有50天左右，黄蔚需要开始联系银行贷款。

　　不过，因为是按揭买房，他的第一个任务是先找房屋保险公司为这座房屋购买保险，这是必须环节。这份保险是贷款银行与黄蔚的共有资产。“如果房屋被毁，我和银行都可以拿回资金。”

　　黄蔚的贷款经纪人给了他一个名为“合理估价”的表格，内含所有购房需要的各项费用，其中一项即是保险费。不过，他可以自己挑选保险。不同的保险公司对其所购房屋的地址、房龄、材质等一系列内容进行评估，最终确定保费。

　　美国的房屋保险因为房屋、保险公司等不同，一年保费可在500美元至数千美元之间。黄蔚选了一家保费相对较便宜的公司。

　　在确定了保险之后，黄蔚才开始申请银行购房贷款。

　　黄蔚在美国的买房历程，是大多数人在美、欧等地购房的人所要经历的。

　　无保险不放贷

　　一名专为华人在加拿大投资买房服务的网络经纪人向理财周报记者介绍，在美、欧等地购房，如果是按揭贷款购买，必须购买房屋保险，而且还应将房屋保险放在购房过程中的首位。

　　“没有保险，抵押贷款商就不会向你提供贷款。”这位经纪人介绍，不论是移民购房还是投资购房，均是如此。当然，如果用现金购买房屋，则不会有人强制你购买房屋保险。

　　在北美，除了美国外，还有另一大华人移民地加拿大甚至要求，按揭购房必须在购买了火险后才能放行。

　　在欧洲国家中，法国、荷兰、瑞典等国按揭买房均需要购买一定性质的保险。而在英国等地方，却没有这样的强制性要求。

　　在荷兰购房时，同样需要购买保险，其中一种名为Opstal，即房屋本身的保险，必须购买，而另一种是名为Inboede的l房屋内部财产保险，并不强制购买。

　　在法国按揭贷款购买房屋，则会被强制购买死亡保险。因为法国法律规定，贷款者必须购买死亡保险，一个家庭购买一份。而在贷款期间，投保人死亡，其所投保的贷款则由保险公司承担。由此，投保人家庭不至于因此而陷入困境，而银行业也不用蒙受损失。

　　而在瑞典等北欧国家，人们买房的同时也必须为房子购买保险，否则银行是不会贷款的。

　　在另一大华人移民地新西兰，按揭买房的前提也是先为房屋购买一份保险。没有房屋保险，银行在房屋交割之时不会放贷。不过，新西兰的房屋保险比较便宜，每月在25到35新西兰元之间。同属大洋洲的澳大利亚，则不会强制购买房屋保险。

　　保险索赔记录与保费有关

　　在美、欧这些购房时强制购买保险的国家，其房屋保险一般用于受灾后赔偿给业主和按揭银行，保险范围则主要包括房屋本体、私人财物和房屋受灾后业主在修复期的生活开支等。

　　上述经纪人介绍，在购买房屋保险时除了追求性价比，还应尽量囊括所有需要保护的范围，而且需要清楚自己的房屋保险索赔记录。因为索赔记录越好，保费可能就越低。“一旦你要出售自己的房子，良好的保险索赔记录帮助很大。”

　　这位经纪人介绍，在签订买卖协议之前，最好要求卖家对所出售房屋作出保养证明(Warranty)。因为，购屋者找房屋保险公司投保时，一般公司在检验满意后，新屋可保养十年，而旧屋只有一年。

　　购屋之后，最好对屋值加保，这样一旦房子遭损，则能获得更多赔偿。

　　实际上，在英国、澳大利亚等非强制购买房屋保险国家，同样会提供满足房主各类需求的保险品种。

　　除了针对房屋主体和室内财产的险种之外，甚至会有一些听起来颇为有趣的保险产品：比如在澳大利亚，有一种保险名为房东保险(Landlord Insurance)。如果你购买这种保险，便不必担心租客拖欠房租，中途毁约或者损毁财物。