三口之家如何理财：我是不是该买房

        理财通常应该设定一个目标。通常，人们面临的理财目标主要包括：买房、买车、日常开销、养育子女、旅游、医疗、自己养老、敬养老人等八个方面。而可供选择的理财产品，琳琅满目。具体包括股票、基金、债券、各金融类企业理财产品、保险、期货、期权、黄金、房产、收藏品、存款等多类产品。就单一类理财产品来说，它的数量也是数不胜。股票：两千多只; 债券：国债、企业债、可转债，一千多只；基金：开放式、封闭式、ETF、LOF基金，六百多只；银行理财产品：12000多种；保险产品：1500多种； 期货：商品期货、股指期货20多种；黄金：实物黄金、纸黄金、黄金期货。要罗列下去，理财产品还有很多很多……。如何在繁多的理财产品中，选择适合自己的品种，满足自己的理财需求，是一个比较令人头疼的问题。

        以后笔者会陆续对一些较为典型的理财案例进行分析，以帮助大家更好地在实际生活中解决理财问题。今天我们要讨论的是一个三口之家的理财生活。我们先通过她的自述来了解她的一些基本情况：

        三口之家基本情况：

        我和老公是四川人，目前在上海工作，年纪都在36、7岁，有一个7岁的孩子。我在一家外企做IT工作，比较稳定，月入8千，年底双薪，每年都有几百块钱的加薪幅度。老公做销售的，工资不太稳定，全年平均下来每月1.2万，无任何保险。目前有存款5万。在上海有一套房子、商业贷款，贷款20年，每月还贷1200元。每月其他家庭生活支出3000－3600元。父母都有退休金，每年给父母5千到1万。每年有一，两次长途旅游，控制在5千以内。我的短期理财目标是明年想在成都买一套房子，价格控制在40万，主要用于出租，每月租金大约能有1千元。5年的理财目标是想买辆15万以下的车，手上能有3套房子。

        事实上，她的信息是比较凌乱的，我们先帮助她按照自己的实际情况进行理财问题归类。

        三口之家的原始理财档案：

        这对夫妇的类型：壮年-中年之间

        理财目标：日常开销、买房（自住型房产、投资性房产）、孝敬父母、子女养育、旅游休闲、医疗养老、买车

        这对夫妇的现状：已完成的需求

        √日常开销：3000－3600元

        √买房：自住型房产，上海已有

        √孝敬父母：每年1万

        √旅游休闲：每年5千

        明确的需求

        ？投资性房产，成都一套（另一套地点未定）

        ？买车

        潜在但自己没有意识到的需求

        ？医疗养老（老公）

        ？子女教育

        三口之家的理财思路整理：

        存款：5万

        每年收入：8千×13+1.2万×12=24.8万，取整为25万

        每年支出：1200×12(还贷)+3300（日常开销的中间值）×12+1万(给父母)+5千（旅游）=6.9万元，取整为7万

        那么夫妇一年的盈余18万，平均每月盈余1.5万元。

        截止2012年1月，搜房网上成都新房的平均成交价是8825元/平方米，如果打算在成都买房40万内，大概可以买45平米的小户型（如果选择郊区但有地铁的地方，房子均线便宜的也有4000左右的，那么40万可以买100平米的房子）。目前，成都二套房首付6成，则需要24万付首付，现金5万，还需要挣19万，按照现有收入水平十二个月后就可以付首付。

        房贷4成16万，成都目前贷款基准利率是7.05%，二套房上浮按20%计算，那么就是8.1%。按照还款20年计算（这是商业贷款，如果是住房公积金更低），每月需还房贷1384.47 (元)，每月房租1千，这样每月仍能盈余1.46万元左右，可以去解决其它的理财需求

        鸡蛋不要放在一个篮子里，不要把太多的钱放在房产这样一个单一投资上，两套比较合适，不必要买3套，可以把钱拿来做别的投资，如买入基金、股票、债券等。尤其是现在，近期房产市场不明朗，中央调控房价决心很坚决。尤其2012年2月9日，芜湖购房补贴新政出台，关于购房补贴等条文被指变相救市。2月11日，中央有关检查组曾到芜湖进行调查。芜湖紧急叫停购房补贴。如无购房紧急性，也可以考虑等政策明朗再到成都购房。

        在没有完成老公的养老保障前车可以不用买，10万左右的车养车每月开销大约在2千左右。老公还没有保险，可以用这份钱给老公买一份养老保险。

        三口之家的经过规划后的理财档案：

        这对夫妇的类型：壮年-中年之间

        理财目标：日常开销、买房（自主型房产、投资性房产）、孝敬父母、子女养育、旅游休闲、（老公的）医疗养老、买车

        这对夫妇的现状：已完成的需求

        √日常开销：3000－3600元（这位朋友特别注意一下，在上海普通白领一家三口一个月这样的花销似乎偏少，是否存在遗漏？）

        √买房：自主型房产，上海已有

        √孝敬父母：每年1万

        √旅游休闲：每年5千

        明确的需求

        √投资性房产，成都一套（也可暂缓购买，另一套不建议购买）

        ※买车：可暂缓，应先解决老公的医疗养老问题，未来可考虑从收入结余里出

        潜在但自己没有意识到的需求

        √医疗养老：用买车的开销来补上

        √子女教育：未来可考虑从收入结余里出

        如果读者朋友们自己有理财方面的困惑需要我们解答，可以发送邮件到MSN理财编辑的信箱。当然，如果读者朋友对上面的理财案例有更好的解决方案，也欢迎发送到我们的邮箱里。我们会从中选择比较有代表意义的典型案例进行分析和解答。祝大家生活越来越好。

        作者简介：

        闵纬国，畅销书《当通胀来了》《股市的逻辑》作者。2011年中国大众理财年会最佳演讲嘉宾，网络总访问量超过1000万人次。资深理财培训师，投资顾问、证券分析师。精通股票、基金、债券、期货、黄金、汇率等几乎全部证券理财产品，擅长通过通俗的语言表达深奥复杂的理财原理。《大众理财顾问》特约撰稿人、封面人物、 2008～2010十大优秀作者：《卓越理财》专家组成员；沈阳电视台《万家理财》连线嘉宾；天涯网《理财进行时》特约策划人。