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三口之家如何理财:我是不是该买房

发布时间:2012-02-02 11:08  来源:MSN理财 【字体:放大 缩小 默认

        三口之家如何理财:我是不是该买房

        理财通常应该设定一个目标。通常,人们面临的理财目标主要包括:买房、买车、日常开销、养育子女、旅游、医疗、自己养老、敬养老人等八个方面。而可供选择的理财产品,琳琅满目。具体包括股票、基金、债券、各金融类企业理财产品、保险、期货、期权、黄金、房产、收藏品、存款等多类产品。就单一类理财产品来说,它的数量也是数不胜。股票:两千多只; 债券:国债、企业债、可转债,一千多只;基金:开放式、封闭式、ETF、LOF基金,六百多只;银行理财产品:12000多种;保险产品:1500多种; 期货:商品期货、股指期货20多种;黄金:实物黄金、纸黄金、黄金期货。要罗列下去,理财产品还有很多很多……。如何在繁多的理财产品中,选择适合自己的品种,满足自己的理财需求,是一个比较令人头疼的问题。

        以后笔者会陆续对一些较为典型的理财案例进行分析,以帮助大家更好地在实际生活中解决理财问题。今天我们要讨论的是一个三口之家的理财生活。我们先通过她的自述来了解她的一些基本情况:

        三口之家基本情况:

        我和老公是四川人,目前在上海工作,年纪都在36、7岁,有一个7岁的孩子。我在一家外企做IT工作,比较稳定,月入8千,年底双薪,每年都有几百块钱的加薪幅度。老公做销售的,工资不太稳定,全年平均下来每月1.2万,无任何保险。目前有存款5万。在上海有一套房子、商业贷款,贷款20年,每月还贷1200元。每月其他家庭生活支出3000-3600元。父母都有退休金,每年给父母5千到1万。每年有一,两次长途旅游,控制在5千以内。我的短期理财目标是明年想在成都买一套房子,价格控制在40万,主要用于出租,每月租金大约能有1千元。5年的理财目标是想买辆15万以下的车,手上能有3套房子。

        事实上,她的信息是比较凌乱的,我们先帮助她按照自己的实际情况进行理财问题归类。

        三口之家的原始理财档案:

        这对夫妇的类型:壮年-中年之间

        理财目标:日常开销、买房(自住型房产、投资性房产)、孝敬父母、子女养育、旅游休闲、医疗养老、买车

        这对夫妇的现状:已完成的需求

        √日常开销:3000-3600元

        √买房:自住型房产,上海已有

        √孝敬父母:每年1万

        √旅游休闲:每年5千

        明确的需求

        ?投资性房产,成都一套(另一套地点未定)

        ?买车

        潜在但自己没有意识到的需求

        ?医疗养老(老公)

        ?子女教育

        三口之家的理财思路整理:

        存款:5万

        每年收入:8千×13+1.2万×12=24.8万,取整为25万

        每年支出:1200×12(还贷)+3300(日常开销的中间值)×12+1万(给父母)+5千(旅游)=6.9万元,取整为7万

        那么夫妇一年的盈余18万,平均每月盈余1.5万元。

        截止2012年1月,搜房网上成都新房的平均成交价是8825元/平方米,如果打算在成都买房40万内,大概可以买45平米的小户型(如果选择郊区但有地铁的地方,房子均线便宜的也有4000左右的,那么40万可以买100平米的房子)。目前,成都二套房首付6成,则需要24万付首付,现金5万,还需要挣19万,按照现有收入水平十二个月后就可以付首付。

        房贷4成16万,成都目前贷款基准利率是7.05%,二套房上浮按20%计算,那么就是8.1%。按照还款20年计算(这是商业贷款,如果是住房公积金更低),每月需还房贷1384.47 (元),每月房租1千,这样每月仍能盈余1.46万元左右,可以去解决其它的理财需求

        鸡蛋不要放在一个篮子里,不要把太多的钱放在房产这样一个单一投资上,两套比较合适,不必要买3套,可以把钱拿来做别的投资,如买入基金、股票、债券等。尤其是现在,近期房产市场不明朗,中央调控房价决心很坚决。尤其2012年2月9日,芜湖购房补贴新政出台,关于购房补贴等条文被指变相救市。2月11日,中央有关检查组曾到芜湖进行调查。芜湖紧急叫停购房补贴。如无购房紧急性,也可以考虑等政策明朗再到成都购房。

        在没有完成老公的养老保障前车可以不用买,10万左右的车养车每月开销大约在2千左右。老公还没有保险,可以用这份钱给老公买一份养老保险。

        三口之家的经过规划后的理财档案:

        这对夫妇的类型:壮年-中年之间

        理财目标:日常开销、买房(自主型房产、投资性房产)、孝敬父母、子女养育、旅游休闲、(老公的)医疗养老、买车

        这对夫妇的现状:已完成的需求

        √日常开销:3000-3600元(这位朋友特别注意一下,在上海普通白领一家三口一个月这样的花销似乎偏少,是否存在遗漏?)

        √买房:自主型房产,上海已有

        √孝敬父母:每年1万

        √旅游休闲:每年5千

        明确的需求

        √投资性房产,成都一套(也可暂缓购买,另一套不建议购买)

        ※买车:可暂缓,应先解决老公的医疗养老问题,未来可考虑从收入结余里出

        潜在但自己没有意识到的需求

        √医疗养老:用买车的开销来补上

        √子女教育:未来可考虑从收入结余里出

        如果读者朋友们自己有理财方面的困惑需要我们解答,可以发送邮件到MSN理财编辑的信箱。当然,如果读者朋友对上面的理财案例有更好的解决方案,也欢迎发送到我们的邮箱里。我们会从中选择比较有代表意义的典型案例进行分析和解答。祝大家生活越来越好。

        作者简介:

        闵纬国,畅销书《当通胀来了》《股市的逻辑》作者。2011年中国大众理财年会最佳演讲嘉宾,网络总访问量超过1000万人次。资深理财培训师,投资顾问、证券分析师。精通股票、基金、债券、期货、黄金、汇率等几乎全部证券理财产品,擅长通过通俗的语言表达深奥复杂的理财原理。《大众理财顾问》特约撰稿人、封面人物、 2008~2010十大优秀作者:《卓越理财》专家组成员;沈阳电视台《万家理财》连线嘉宾;天涯网《理财进行时》特约策划人。

(作者:  责任编辑:蔡婕妤
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