3月11日，银监会主席尚福林在全国“两会”记者会上表示，今年将在天津、上海、浙江和广东开设5家民营银行试点，首批试点采取共同发起人制度，每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本。值得注意的是，阿里小微金服（筹）和腾讯等电商资本，入围参与试点工作的10家民营资本之列。

为什么特意强调两大电商资本进入？因为互联网金融进入传统银行领域才是真正的亮点，而不是民营银行本身。阿里小额贷款公司成立以来，以极快的速度发展，同时也给享受高利差的最后红利的传统银行极大的压力。中国银行业这几年改革迅速推进，顶层设计当然有功，但恐怕谁都想不到，互联网力量起到的作用更加不可忽视。

据阿里的数据，从2010年至今，阿里小贷累计发放1700亿元贷款，仅2013年新增借款接近1000亿元，累计放贷65万户，户均贷款余额低于4万元，平均每次贷款时长4天。以淘宝、天猫卖家使用最为频繁的订单贷款为例，产品利率为日息万分之五，全年实际融资利率成本仅6%。我国银行业多年无法解决的给中小企业输血的难题竟然部分地被阿里解决了，而阿里小贷之所以能够成功，是因为电商平台背后的大数据支撑。只要阿里作为电商平台本身的商户黏性一直存在，其背后的大数据就能够一直支撑其对于商户的信用分析。阿里的竞争力核心就是信用控制体系。借助于商业平台的大数据分析，前端分析为贷款者进行信用评级，中端支付宝控制支付系统，后端通过信用黑名单、阻止交易等，让失信者付出代价。

高利差和信用不健全，是我国银行业长久以来存在的两大顽疾。传统银行靠央行规定的高利差生存，人为压低存款利率，提高贷款利率。在贷款业务上，传统银行业的信用定价能力非常薄弱，反映在过度依赖抵押贷款、担保贷款与政府信用上，他们很难对民间数千万家中小企业进行准确的风险评估与风险定价。所以，传统银行几乎无一例外地偏爱国企和地方政府融资平台，而对大量需要资金的中小民营企业来说，贷款则极为困难。这种情况下，出现了民间高利贷和地下钱庄。互联网金融则显著地改变了这一状况，余额宝类互联网金融产品将存款利率提高到6%以上，对传统银行的存款业务形成冲击，互联网贷款则惠及大量中小企业。在这样的发展态势下，互联网金融企业发展成为名正言顺的银行可以说是大势所趋。

回到民营银行这一主题。我们需要什么样的民营银行？并不是银行民营化就一定代表改革的方向，传统银行也有很多引入了民营资本，甚至很多资本可能借着民营银行这一概念进行炒作和投机。我们需要的是真正具有生命力、能够给中小企业输血的民营银行，或者说真正在市场中杀出一条血路的民营银行。互联网金融就是这样的民营银行。此外，在我国传统银行体系的边缘，有很多地域性的具有长期发展能力的中小金融机构，也可以发展为民营银行。比如，一些办得比较好的地方农信社，他们经过了市场筛选，对地方熟悉，对中国乡土社会的信用体系有较强的整合能力。

中国银行业的改革已是大潮涌起，势不可挡。央行行长周小川表示存款利率市场化将在两年内实现，互联网金融也将登堂入室，其核心精神都是让市场起决定性作用，而老百姓会越来越多享受到这种变化带来的实惠。（朱迅垚）