ATM机出冥币，是时候重构银行与储户关系了

　　近日，西安陈先生称在银行的ATM取款机中取出了20张百元钞票，其中9张是好的，11张是冥币。钱币上还印有“中国冥币银行”，“行长”“副行长”等信息。（9月5日新华网）

　　近年来，细数银行的不尽人意之处，随便就能能数出来一大箩筐，从怨声载道的各种乱收费，到“ATM机吞吐间，银行变脸”，再到信用卡全额罚息，林林总总，数不胜数。就在前不久，北京一市民向媒体投诉，“我从自动取款机中取出“假钞”，起诉银行要求赔偿200元，并在一个月内在自助取款机旁安装自动验钞装置。而银行则称，如果客户取到了假币，那就请举证。“取钱时，可以随身携带验钞设备。”眼下，西安这位陈先生从取款机中取出冥币，折射出了同样的问题。

　　事实上，类似陈先生所遭遇问题虽然很多，但并不难解决。一个最简单的方法就是在取款机旁设置一个验钞机，抑或将取款机的出钱通道也设置一个验钞功能，这样一来，直接避免了“出银行后概不负责”之纷争，也让冥币根本就不可能从取款机流出来。如果说这个方法还存在缺陷的话，一个治根之策则是从技术手段着手，即将每一张进入银行的纸币信息及时储存（每一张纸币的编号是唯一的），一旦流出的纸币发现有问题，则可直接在信息库中得以印证，以证明假钞究竟是不是出自银行的。

　　只可惜，银行在取款机增设先关验钞功能这种小事都不愿做，遑论从技术上规避与储户的纷争了。银行如此“小气”并不难理解，上面说过，储户与银行权利、义务上的极其不对等，此语境下，银行自然带着“反正出了事责任在储户”的心理，对储户可能遭遇的困境冷漠待之。

　　应该说，中国的银行能够有今天的强势地位，也是有其历史原因的。除了法律规章存在对银行功能界定的错位之外，垄断也是银行强势的重要原因之一。很明显，市场竞争不充分，尊重消费者的意识自然淡薄。此外，相关法规对消费者权益的支持不足，相关部门对银行行为的监管不力，也是重要因素——长期以来，银监会就因其“左手向银行收费，右手监督银行”的方式备受批评。如果不能解决这些问题，即使市场进一步开放，还是阻挡不了银行“挑肥拣瘦”、逃避责任的倾向。

　　在笔者看来，当下已然是中国银行与储户重构关系的时候了，其中最重要的就是保障消费者的公平交易权，一个是定价机制，无论是政府定价还是市场定价，消费者都应该能参与，通过听证程序通过市场行为协商博弈等，不是完全任人宰割；另一个是救济要保障，有了纠纷，能够通过司法、仲裁等第三方力量来公正解决，如果只有监管机构内部投诉一途，并不足够。这些都可以通过制定专门的金融消费者保护法来实现。