您被信用卡“卡”过没有？  

配图 谢志斌

●调查提示●

生活中，不少市民都有银行卡被“卡”住的遭遇。在日常生活中，面对持卡人这样那样的抱怨，银行方面往往可以“四两拨千斤”的一一化解：“我们是照章办事。”这是因为，持卡人对信用卡的规则非常不熟悉，等吃了亏之后再抱怨“霸王条款”，已很少有机会能扳回来。您目前身上拥有几张银行卡？您碰到过银行通过各种渠道向您推销信用卡吗？当初办信用卡时，您细看过合同条款没有？本期调查围绕这些话题展开。

本期调查共回收纸质问卷97份，另有136名网友通过金山网、镇江网友之家等网站参与调查。调查结果显示，超五成受访者，身上至少持有1张银行卡；超三成受访者，碰到过银行通过各种渠道推销信用卡的情况，并办了卡；近四成受访者，在办信用卡时没仔细看合同条款。

超五成受访者：

身上至少持有1张银行卡

您目前身上拥有几张银行卡？50.3% 的受访者表示有1张；34.5%的受访者表示有2-3张；15.2%的受访者表示有4张以上。

“没办法呀，现在工资、奖金都是通过银行卡给发放的，没有它还真不行。”采访中，镇江市民朱女士表示，自己身上除了工资银行卡，还有多张信用卡，现在出去购物、旅游，都习惯带银行卡，随身携带大量现金也不安全。“但卡太多也有问题，有时稍不留神，就有可能出现找不到卡的情况。”

超三成受访者：

碰到过推销信用卡并办了卡

您碰到过银行通过各种渠道向您推销信用卡吗？38.7%的受访者表示碰到过，并且办了卡；31.4%的受访者表示碰到过，但被拒绝了；29.9%的受访者表示从没有碰到过。

调查中，家住永安路陈女士表示，自己有3张信用卡，除了1张是自己去银行办理业务时，被工作人员“忽悠”办理的，其他2张都是朋友托她帮忙办理的“人情卡”。“当时办理时还送了礼品，只要我不开通信用卡的业务就可以。”陈女士说，但后来都是因为怕麻烦，卡都留着到现在，每年固定刷个几次，免年卡费。

近四成受访者：

办信用卡时没仔细看合同条款

当初办信用卡时，您细看过合同条款没有？26.4%的受访者表示详细看过，要害条款迄今还记得；35.7%的受访者表示当时看了一遍，但现在忘得一干二净；37.9%的受访者表示当时只管签字，啥也没看。

“信用卡一旦办理，一些要害条款还是要注意的，不然就真被银行给‘忽悠’了。”市民周先生说，比如年费、挂失手续费、利息支出、信用卡“免息还款期”都要了解一些，还有的信用卡一般是不能取现的，否则按交易金额或按每笔收取手续费，没有免息还款期。（记者 杨佩佩）

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您被信用卡“卡”过没有？

“卡”消费越来越受市民欢迎，烦恼也随之而来……

如今，各式各样的信用卡层出不穷，越来越多的市民正在用卡进行消费，一般在超市、商场、酒店、医院、宾馆等消费场所都欢迎使用“卡消费”，信用卡已深刻影响市民生活。虽然信用卡用起来非常方便，“刷”起来也非常痛快，但烦恼也随之而来。

信用卡太多烦恼重重

办了信用卡不激活会有什么后果？在日常生活中，市民“办卡不开卡”的现象普遍存在，有时是为了帮朋友完成考核任务，有时是想获得申请时附赠的礼品，因为很多人都认为信用卡不激活就不会产生任何费用。但是记者在采访中发现，有部分特殊卡种即使未激活，仍需缴纳年费，如果拖欠年费，不仅会影响客户个人征信记录，甚至影响以后办理贷款。

“不看不知道，一查吓一跳，仔细数了数，我居然有7张信用卡，太多了，有些卡完全是为了帮朋友完成任务办的，有些是冲着办卡时的礼品办的。”昨天，在镇江市区一家事业单位工作的白女士告诉记者，信用卡有时候的确给生活带来了方便，“比如招行的信用卡积分可以在星巴克换咖啡，当时就冲着这个办了卡。”她苦笑着介绍，很多卡办完就后悔了，因为每张卡都有年费，即便是不要年费，对刷卡次数、消费金额等也有不同的要求，所以，每个月就像完成任务一样，要记好了哪张卡没完成“任务”，谈及自己是否有“睡眠卡”的时候，她无奈地说，“至少有两三张信用卡长期处于‘冬眠’状态，自己准备把这些卡停掉。”

采访中，不少镇江市民都表示，自己的信用卡都是在银行工作人员的极力推荐下办理的，然而，很少有人在办卡的时候仔细阅读信用卡的具体介绍和条款，办卡的时候，都冲着那几个最吸引人的优惠或者奖励，很少会把整个条款阅读全。

信用卡霸王条款普遍存在

“办卡的时候说得好好的，免我第一年的年费，而且每周可以免费洗车一次，结果前阵子我去洗车时，被告知由于刷卡次数不够，下个季度不能用这张洗车卡了。”市民岳先生郁闷地告诉记者。

之前在亲戚的怂恿下，岳先生去办了一张某大型银行的洗车卡，银行工作人员办卡时也没说什么，“激活后没多久就产生了200块欠款，利息跟着往上涨，没几天就欠款210块了，赶快去银行交钱避免更大损失，交了210块，以为这下好了，交年费，至少洗一年车，也不算太亏，到时候再把卡取消掉。没想到交那210块钱的时候时间过了，还有几块钱利息没交，懒得再去，这两天短信提示我已经有15块钱欠账了。”他气愤地表示，原来这张洗车卡对每个月的刷卡次数也有要求，自己完全不知情，只知道需要刷，但具体的次数不知道，导致整整一个季度的“洗车权”被冻结了。同时，也有不少网友反映，在使用“洗车卡”时，还存在可以洗车的网点不停变动的情况，“就是冲着家门口一家洗车店能用，才办了这个洗车信用卡，结果不久前这家店明确表示，不能用洗车卡消费了。”家住京口区政府附近的彭先生表示。

记者采访中发现，银行针对信用卡用户推出的优惠活动名目繁多，有“买一送一”“×倍积分”“免费洗车”“专享折扣”……各种优惠吸引了顾客的眼球，可是在优惠细则中却藏着不少限制条件，一般的客户都不会注意这些条件。比如有些银行与餐饮商户合作推出的优惠折扣，就不包含烟、酒、海鲜等品种的消费；电影票优惠一般不能享受折上折等等。还有些银行则会在活动细则中补充上一条：“本活动规则如有变更，以××银行信用卡网站最新公告为准。”

中国银行一名工作人员透露，市民在使用信用卡时，不要将大笔资金存在信用卡中。由于普通信用卡是消费用卡，所以即使是消费者往卡上预存了现金，但只要从信用卡上取钱，就属于透支取现，银行也会收取利息。而且，办理过多的信用卡会给持卡人带来管理上的不便。一般来说，市民办理两张信用卡比较合适。

　　　　实习生 杨 帆 记者 胡冰心　

　　图为“各类”银行卡。 王呈 摄

银行信用卡业务急速扩张

近年来，各大银行大张旗鼓的以各种优惠吸引消费者办信用卡，一边是银行方面的信用卡业务急速扩张，另一边由于各银行发出去的信用卡比较多，“睡眠率”太高。有业内人士分析认为，信用卡庞大的规模效应，需引起监管部门的重视，加强对各商业银行的监管，解决各大商业银行在信用卡发卡业务中存在的问题，督促商业银行在业务发展过程中规范经营。

银行热衷发卡为争夺客户资源

据央行发布的2012年支付体系运行总体情况显示，截至2012年末，全国累计发行银行卡35.34亿张，其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张，信用卡累计发卡量为3.31亿张。全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张。

银行卡，它包括借记卡和信用卡。如今，银行卡已经越来越多的应用于日常生活中，但银行卡消费持续快速的增长，让不少市民质疑银行为何热衷发卡？显然，下发多少张卡、能拉多少存款，这些直接跟员工工资奖金挂钩，这在很多商业银行，已经是一种公开的秘密。

对于银行而言，是否这里面有很大的利润可图？为此，中国农业银行镇江分行电子银行部负责人王小芳介绍，以信用卡为例，目前国内银行信用卡业务基本上都是“赔本赚吆喝”。

“银行卡业务推出这么多年，之所以能够发行如此快速，说明还是有需求有市场的，客户愿意接受

这一便捷业务的服务。”王小芳说，在一些欧美、亚太地区提倡提前消费理念，信用卡业务发展得非常好，国内推行以来，单从信用卡业务来看，银行都是“亏本”买卖。除去工本费，顾客免费占用银行内的资金，只要在规定期内还款都不收取利息，这对银行而言盈利很少。那么，各家银行为什么还乐此不疲呢？王小芳认为，这主要是从长远来谋划的，争夺客户资源，在推销银行卡同时还会推销其他关联业务，这就有利于各银行吸收存款，将来“蛋糕”做大，实现规模效应。

监管部门督促规范信用卡业务

近日，中国银行业协会公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》规定，从7月1日起开始执行，倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”或对贷记卡透支额在免息还款期内已还款部分给予利息减免优惠。

采访中，部分银行已经开始实行。农业银行的一位工作人员表示，之前已有相关政策，相当于“容差服务”，持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。

镇江日报7月17日报道的《卡没激活已“欠下”380元年费》中的王女士，前年因银行工作人员上门推销办理了某银行信用卡，直到今年6月才激活卡片，可是在使用几次后发现，除正常的消费金额外，还被扣掉了380元，经查询才知是之前“欠下”的年费，“卡都没激活，压根没享受过银行服务，为什么要扣年费？”王女士对此很不理解。

针对王女士遇到的情况，作为银行业监管部门对各商业银行的信用卡业务是如何监管的？“这位市民对银行条款前期了解不足，加上银行方面解释沟通不清，这是市场行为，并不在职能部门监管范围内。”监管部门的一位工作人员告诉记者，银行业监管部门主要是对各商业银行业务制定规范，解决各大银行在信用卡发卡业务中存在的问题，督促银行在业务发展过程中规范经营，并对违规违法行为进行监管。“对目前信用卡业务市场存在的问题，银行业监管部门分别下发监管指引和风险提示，近期还出台了《关于切实保护信用卡持卡人合法权益的通知》，督促银行规范业务管理，加强公众宣传教育，切实保护广大消费者合法权益。”该人员表示，市民申请信用卡的数量要依据自己的经济能力进行消费，并养成理性还款习惯，以免因延迟付款或付款不足影响自己的信用记录。一有疑问，要立即向发卡行询问。（杨帆 杨佩佩）

评论：

信用卡，承载谁的信用？

筱 璃

信用卡透支消费未及时偿还，复利和滞纳金加起来翻了几番；仅仅因为几元钱的欠账，却要背负成百上千的全额罚息；在不知情的情况下办了一张银行信用卡，欠下的年费却像雪球一样越滚越大……刷卡消费在改变人们消费习惯的同时，却因信息告知不充分、收费及罚息不合理等问题不断考验、困扰着持卡人。

信用卡，顾名思义自然要以信用为最起码的基础。然而，随着市场竞争日益激烈，各大银行纷纷在信用卡发行上“跑马圈地”，发卡门槛的一降再降，“信用”二字只对外，不对内——有些银行在街头设立办卡点，只要求申请者提供一张身份证和一张名片，其他信息一概不管，办完了还有礼品相赠；有的银行工作人员主动跑到写字楼，挨家挨户地为各公司的员工办理信用卡，只要是办理了，不开卡也没事，服务态度好得出奇。

表面看来，降低信用卡的办理门槛，给公众带来了一定的方便和实惠，但也不能否认，相当一部分信用卡被闲置成“休眠卡”，这不仅给银行造成严重的人力、物力浪费，更有不法之徒利用银行发卡过程中存在的漏洞，制造欺诈风险事件，给银行、消费者带来风险。此外，“对人马克思主义，对己自由主义”，银行的信用与用户的信用能做到对等吗？

银行具有企业性质，发行信用卡绝不是图个“赔本赚吆喝”，这一点公众可以理解。然而在现实中，与银行打交道，却是“魔鬼藏在细节中”。办卡时，人们只要签下自己的名字，就会变成“持卡人”，却没人告诉你有的信用卡无需激活就默认使用，没人告诉你滞纳金、利息、取现手续费的计算方式。一旦出现纠纷，对银行最有利、对客户最不利的条款便会悉数登场，置持卡人于“被动挨打”的地步。

让人们生活得更便利、更现代，信用卡功不可没。但当下，低门槛乱发卡情况的存在也已是不争之事实。如果没有严格的监管和约束，银行自己也不去细分市场、科学规划业务板块，只是一味靠高罚息、高滞纳金等盘剥客户的手段化解市场风险，这不仅仅是对客户的不公平，最终也会阻挡住信用卡市场推广的脚步。