不用银行卡就能取款、到银行办业务不用排队、同行跨行转账一律免费、买理财产品能享受更高收益，以上这些并非银行存款达百万的VIP会员才能享受，目前很多银行对其手机银行的普通客户都提供以上服务。

　　手机银行作为各家银行电子银行中一项新兴业务，目前已经得到了多数银行的重视。随着手机特别是智能手机的普遍使用，手机银行的业务范畴大有取代实体银行之势。招商银行(600036,股吧)行长马蔚华在今年达沃斯论坛中就曾明确表示，信用卡未来可能消亡，会与智能手机合二为一，未来智能手机或许将代替银行实体店面。据了解，一家股份制银行今年7月才正式开始手机银行业务，短短两个多月，客户规模即突破20万户，交易额超过100亿。

　　目前，手机银行除能在传统的存取款、转账、理财业务为市民省钱、赚钱外，还能提供无卡取款、电话号转账、在线预约实体网点业务号等拓展功能以及订飞机票、电影票、缴费煤水电费等非银行传统业务。

　　转账 5万元以下免手续费

　　目前，五大行中农行、中行、交行以及多数股份制银行，都对手机银行的转账服务费进行全部免收。不过，部分银行的免费服务截止日期到今年年底。在记者采访的15家银行中，多数银行跨行异地转账收取每笔1%的手续费封顶50元，网上银行转账收费从1万以下每笔5.5元到每笔收取0.5%手续费封顶35元不等，而手机银行的异地跨行转账多数银行免费，收费的银行也比网银收费低两成左右。此外，部分银行对手机银行转账到其他行的信用卡账户也实行免费。这样一来大大方便了很多信用卡用户还款。

　　转账汇款是很多有外地亲友市民常接触的业务之一。市民赵先生的儿子正在外地就读大学，每月给孩子转账生活费成为他与银行必须打的交道。“为了控制孩子的花费，我们是每月给他转账生活费，每月汇1500元，手续费也要15元。”赵先生表示，这样一年下来给银行交的服务费都要150元左右，如果孩子假期不回家，5000元左右的学费也要转账，手续费更高达50元。记者为赵先生算了笔账，按照需转账10次生活费和一次学费计算，每年转账费用约200元，四年下来转账上就要花费至少800元。而且赵先生至少要到银行12次以上，即便每次等候办理的时间仅15分钟，累积下来也要三个小时之多。

　　在银行客户经理的推荐下，赵先生开始尝试使用网上银行和手机银行。在网银上，赵先生的每笔转账手续费按0.5%收取，封顶35元。因此一年生活费的转账手续费需至少75元，学费的转账费也要25元。费用虽然省了一半，但又会有U盾等银行安全设置，赵先生一般只在家且网络良好时才能进行转账。而使用手机银行5万元以下的转账都能完成而且还是免费的，赵先生的使用成本是只要在手机上安装客户端即可。

　　转账5000元手续费 使用成本 时间成本

　　手机银行 0元 一部智能手机 随时随地 1分钟内完成操作

　　网上银行 金额的0.5%，25元 固定电脑设备和宽带连接； 开机时间加登录网银至少5分钟

　　网银验证设备（U盾等）费用

　　银行网点 每笔1%，50元封顶 附近有对应的银行网点 排号加办理时间至少20分钟

　　5年期国债 购买5万元比定期存款多285元

　　随着今年接连迎来的降息，原来一度被理财产品占据风头的国债，再次被很多市民看好。按照最近一期的3年期、5年期电子国债4.76%和5.32%的利率来看，购买5万的这两期国债每年能够获利2380元和2660元，比定期存款分别多255元和285元，比零存整取等方式多得925元和1160元，比活期存款多2205元和2485元。使用部分银行的手机银行，可以在线购买国债，特别是对于5年期国债“秒杀”的成功率更大。与很多人在银行网点只能购买到的3年期国债相比，每年收益多出280元。

　　银行保守型客户也爱用时尚金融产品，市民用手机银行可“秒杀”国债。朱先生是银行国债产品的拥趸，但去年几次的国债购买中都没能成功买到5年期国债。“5年的国债利率比较高，但发行量少，之前每次去买国债就像"打仗"一样，要早晨6点多钟就到银行排队。”朱先生表示，现在自己不用再“吃”这种苦了。因为目前他使用的国有银行的手机银行软件，也能购买国债，而且他已经成功买到了近期的5年期国债。据了解，他购买的这期5年期国债年收益为5.32%，比起同期定期存款4.75%的收益高出0.57个百分点，而比活期存款收益高出15倍之多。不但得到了更多的收益，还节省了不少等候时间。按照朱先生6点钟排队，银行8点半开售国债计算，今年发售电子国债3次，朱先生已省去了7个半小时。

　　国债利率 定期存款利率 零存整取等利率 活期利率

　　3年期每年利率 4.76% 4.25 2.9 0.35

　　5年期每年利率 5.32% 4.75 3.0 0.35

　　购买成本

　　手机银行 国债开售后24小时可购买

　　网上银行

　　银行网点

　　国债开售后24小时可购买；部分银行网银验证设备会收取10元—30元不等费用

　　银行工作时间可购 大型网点销售首日一般至少需等待两小时

　　理财产品 5万元每月多收益21元

　　降息后，不少理财产品的收益都有所缩水。想买到5%以上收益的理财产品，不是需要50万元以上甚至百万的投资起点，或者就得是银行的VIP客户。然而为节省人力，很多银行也在网上银行和手机银行上在夜间和早间等银行非营业时间推出了更高收益的产品作为选择。平均比银行网点所售产品收益高出0.2-0.5个百分点，5万元的投资年化收益会多出100元-250元。

　　白领平时每天用手机银行关注理财早/晚市，收益比到银行办理还高0.5个百分点。在网站从事编辑工作的王小姐，上下班时间与银行相同，一直没有时间理财。“我想过去买理财产品，但是都要等到周末。很多次都是人家在工作日开售，在周末份额已经卖得差不多了。”王小姐表示，她从交手机费开始使用手机银行，后来渐渐发现上面还有购买理财产品的功能。“我晚上到家有时就会看看，发现8点多钟的理财夜市所售的理财产品比银行白天卖的收益还高。”王小姐介绍，她曾经购买的一款5万元1个月的理财产品在夜市购买预计收益为4.3%，但在银行柜台销售的此类产品收益基本在3.8%左右。而如果有50万的起点收益率还会提升到4.8%。她还介绍，在没有合适产品时，也会用手机银行将卡里的钱转存为7天通知存款，其利率为1.35%，这样也比0.35%的活期利率高出1个百分点。也就是说，她的5万元当做“闲钱”，一年下来也能比别人多出500元的收益。

　　起点（万元） 理财时间 预计收益 起点（万元） 预计收益

　　手机银行 5 1 4.3% 50 4.8%

　　网银 5 1 4.3% 50 4.8%

　　银行网点 5 1 3.8% 50 4.3%

　　收益相差 21元 208元

　　账户金理财 投资起点仅350元

　　使用手机银行还可以投资银行的贵金属，其中涉及黄金、铂金、钯金等。而银行网点的起购克重往往较高需要5克—10克，而网上银行和手机银行多数1克就能起购，部分银行还推出手机银行1克起每月定投贵金属。按照每克黄金350元价格计算，手机银行投资起点比银行网点中低3150元。

　　目前350元左右的投资起点，大学生用生活费也能“炒黄金”。席芳是名在校大学生，曾经有过推销信用卡经验的她，比起同龄人对银行很多业务都更为了解。今年开始，小席开通了手机银行，并在上面尝试购买“纸黄金”。这家银行的账户金业务，在手机银行和网银上起购克重都只要1克，而在银行柜面则至少10克起购。虽然网上银行也能做这样低起点的交易，但学校内每月80元的宽带费让小席不愿额外支付。现在小席用手机银行陆续购买的6克，成本只有金价本身，这些“纸黄金”均已升值，多半年时间每克挣了至少30元。每克投资的涨幅在6%—10%，比起很多5万元起点的理财产品都不差。本版撰文 见习记者 林单单

　　起点克重 成本金额（约） 操作时间 席芳的交易成本

　　手机银行 1克 350元 24小时 手机话费赠送的流量

　　网上银行 1克 350元 24小时 学校中80元/月的网费；验证设备成本

　　银行网点 10克 3500元 8小时 到校外银行网点的2元交通费