12家上市银行公布了2011年上半年业绩。12家银行上半年共实现净利润4244.47亿元,其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元,占净利润近半。12家银行的手续费及佣金收入普遍增幅在40%以上,其中华夏银行高达90.40%,位居首位。(山西晚报报道)

 我怀疑12家上市银行正在像小品中的白云一样——“剪社会主义的羊毛”。手续费及佣金净收入占净利润近半,明显是把广大用户当成了那只可怜的羊,并且无休止地剪。对于这份看似光鲜亮丽的业绩报告,相信民众和银行会读出截然不同的况味——民众会将其作为权益不断被剥削的证据,银行则会在这一利益诱导信号下,继续强化对手续费及佣金收入的路径依赖。今后在上百项收费之外,巧立名目的更多所谓与国际接轨收费项目,几乎是可以想象的。

 与国外银行不同,国内银行尤其是四大国有银行的性质非常特殊,可谓半市场半行政的混合体。尤其是诸多门槛限制之下,外资银行无法介入国有银行主导的人民币存储业务领域,国有银行完全可以凭借对人民币存储业务的垄断形成强势话语权,想怎样收费就怎样收费。换言之,广大客户与国有银行之间并非平等自由的市场契约,除非客户愿意将挣来的辛苦钱放在家里发霉,否则就只能乖乖接受宰人条款。

 目前国内CPI持续高涨,客户在银行的存款与CPI之间存在明显的落差,实际已面临贬值风险。在如此情势下,客户已为维持银行较低存款利率付出巨大牺牲,确保银行能在银根紧缩下依然有较好收益,可银行依然在不断开征新的收费项目,这些项目又基本集中于中小客户使用率较高的领域,对VIP大客户反而有更多的收费优惠政策,形成严重倒挂的“二八定律”——20%的大客户专享银行特供的优质服务以及收费优惠,80%的中小客户反而成为银行利润榨取对象,这与久被诟病的个税何其相似!

 当银行的“收费权”不受现行法律制约而任意发挥,当银行受到过度的行政保护形成市场垄断,由此转化为对合理竞争的排斥,缺乏提升经营效率的内在动力,对客户的权利诉求不闻不问,它离真正市场化的经营主体相距甚远。尤其是把市场化等同于唯利益化导向的片面误读,长期采取对中小客户的严重歧视,以及银行发展模式还处于单一依靠存贷利率差和收费的粗放阶段,定会导致银行向用户尤其是中小用户伸出贪婪的索取之手。

 银行把客户当成没完没了剪毛的羊,难道它们本身不也是可怜的羔羊?沉浸于收费就能赚取暴利的“羊群效应”不能自拔,如果不尽快从“靠费吃费”的懒汉经营思维中挣脱出来,不走上从经营理念到效率提升、服务优化的现代管理道路,号称4000亿利润、炫耀规模是世界前几名的国有银行,就不过是只披着狼皮的羊。一旦政策温室的外壳被去除,面临竞争趋于白热化的国际金融市场和资本雄厚理念先进的跨国银行巨头,国内银行恐怕要遭遇客户用脚投票、外资民营夹攻的双重危机。 (毕舸)